Baufinanzierung trotz Kredit

Baufinanzierung trotz Kredit

Baufinanzierung trotz laufendem Kredit oder Schulden
Haus kaufen trotz Schulden

Sie wollen ein Haus kaufen trotz Schulden und sind auf der Suche nach einer Baufinanzierung trotz Kredit?

Egal ob Sie einen Privatkredit oder Baukredit aufnehmen wollen – die Ausgangslage ist eine andere wer (noch) Schulden hat. Deshalb sind einige Dinge zu beachten.

Viele Kunden haben bereits eine Finanzierungsabsage bekommen, die ein Haus trotz Schulden kaufen wollten. Ggf. gewürzt mit der Aussage…

„…die baufinanzierung trotz kredit wird auch keine (andere) Bank machen…“

ABER stimmt dies und gibt es nicht doch die Finanzierung trotz laufendem Kredit? So vielfältig wie die Fragen der Kunden auch sind, oft findet sich für jeden Topf der passende Deckel.

Wer ein bisschen Mühe und Geschick investiert, wird oft belohnt. Lesen Sie weiter, wie auch Sie einen passenden Kredit für Ihre (Haus-) Finanzierung finden…

1. Inhaltsverzeichnis

Vorab gibt es für den direkt Einstieg die Übersicht:

  1. Inhaltsverzeichnis
  2. Kredit für Hauskauf: Was Sie wissen müssen…
  3. Was ist zu tun und welche Schritte sind notwendig, um eine Hausfinanzierung trotz Schulden zu erhalten?
  4. Unter welchen Voraussetzungen eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung trotz laufendem Kredit Sinn macht
  5. Baufinanzierung trotz Kredit? Die alternative und bessere Lösung wäre die laufenden Kredite aufzulösen
  6. Was passiert, wenn ein Verkauf oder eine Auflösung des aktuellen laufenden Kredits nicht in Frage kommt?
  7. Ist Kredit umschulden sinnvoll bzw. eine Option?
  8. Fazit: Wohnung / Haus kaufen trotz Schulden
  9. Wer hilft Ihnen bei Ihrer Baufinanzierung trotz Kredit …? DIE LÖSUNG

2. Kredit für Hauskauf: Was Sie vor einer Baufinanzierung trotz Kredit wissen müssen…

Wer eine Baufinanzierung trotz Kredit anstrebt, sollte sich einigen allgemeinen Dingen bewusst sein. Daher vorab eine kleine Einführung zum Thema Kredit für Wohnungs- oder Hauskauf:

Kleine Anmerkung: Wer das schon alles weiß, kann hier direkt zu Punkt 3. „Was ist zu tun und welche Schritte sind notwendig, um eine Hausfinanzierung trotz Schulden zu erhalten?“ springen 😉

  1. Generell gilt: Je mehr Eigenkapital, desto besser die Zinskonditionen für den Wohnungs oder Haus Kredit und desto mehr Banken stehen für die Finanzierung bereit
  2. Eine hohe Tilgung wirkt sich meist positiv auf den Kredit aus
  3. Die maximale Kreditrate orientiert sich an dem, was monatlich an Budget für Zins & Tilgung übrig bleibt
  4. Die Länge der Zinssicherung sollte an dem eigenen Sicherheitsbedürfnis und den eigenen Zinserwartungen angelehnt werden
  5. Da der Markt aktuell (Anfang 2019) von einem steigenden Zinsniveau ausgeht, sind längere Zinsbindungen mit höheren Zinsen ausgestattet… Eine Grafik zum aktuellen (und historisch tiefen) Zinsniveau finden Sie hier*…

In der Konsequenz ist also für den Kredit für Hauskauf (oder Wohnung) meist die Zielstellung Eigenkapital zu beschaffen oder „frei zu bekommen“. Auch ist die monatliche Rate an das Einkommen anzupassen.

In der Praxis gelten 50% des Nettolohns als eine ABSOLUTE Maximalbelastung. Wer also 3.000 Netto verdient, wird ab monatlichen Raten die rund 1.500 EUR übersteigen sehr wahrscheinlich Probleme bekommen, einen Kredit für Haus- oder Wohnungskauf zu finden.

Wer trotz Schulden ein Haus kaufen will, sollte also Eigenkapital und die monatliche Belastung sicherstellen können. Dies erfolgt im Interesse der Bank und AUCH IHNEN 😉

Es erspart Ihnen UND der Bank bei etwaigen Schwierigkeiten viele Nerven…! Wer Ihnen bei der Baufinanzierung trotz Kredit hilft, finden Sie auf dieser Seite.

Zu Krediten und Schulden gibt es ein Youtube Video mit dem Titel „Kredit aufnehmen? Das sollte jeder dazu wissen!“ von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen mit allgemeinen relevanten Informationen…

3. Was ist zu tun und welche Schritte sind notwendig, um eine Hausfinanzierung trotz Schulden zu erhalten?

Nehmen wir einmal als Beispiel folgende Situation:

Ein Ehepaar hat bereits einen Kredit für ein Auto mit einer Restschuld von 5.000€ sowie eine laufende Finanzierung für eine Eigentumswohnung mit einer Restschuld von 50.000€.

Beide sind in einem Angestelltenverhältnis, haben jedoch aufgrund der beiden vorhandenen Kredite eine monatliche Belastung in Höhe von 800€. Mit der erhalten sie – in der Regel – keinen neuen Kredit in Höhe von beispielsweise 280.000€ für den Bau eines neuen Hauses inklusive Grundstück.

Hinzu kann kommen, dass sie kein Eigenkapital mehr haben, mit dem das Ehepaar die laufenden Kredite tilgen oder gar auflösen könnte.

Kurzer Hinweis vorab: Wer eine „normale“ 100 % Finanzierung sucht, findet hier mehr Informationen. Und wer seinen finanziellen Spielraum für einen Immobilienkredit direkt prüfen möchte, bekommt hier Unterstützung von der Interhyp* (warum die Interhyp? Finden Sie weiter unten auf der Seite 😉 ).

Aber zurück zum Thema…

-„Wie einen Immobilienkredit trotz Schulden bekommen?“

Als erstes muss man wissen, dass eine Baufinanzierung ein Kredit ist, der günstiger hinsichtlich der zu zahlenden Zinsen im Vergleich z.B. zu einem Autokredit ist. Der Grund dafür ist, dass die geldleihende Bank ein geringeres Risiko hat.

Sie erhält von dem Schuldner als Pfand das Grundstück sowie das darauf stehende (oder gebaute) Haus samt Eintrag im Grundbuch. Wenn die Dinge also nicht so glatt laufen, hat die Bank in der Regel sehr weitreichende Möglichkeiten.

Im Umkehrschluss ist die Laufzeit einer Baufinanzierung im Durchschnitt deutlich länger, wodurch die Zinseinnahmen für die Bank über die Zeit höher sind und sie deshalb auch im Durchschnitt geringere Zinsen anbieten kann.

Was passiert also nun, wenn man eine Bau- oder Hausfinanzierung trotz Schulden möchte? Vielleicht ist der Wunsch auch 100% (oder mehr) zu finanzieren?

Auf den ersten Blick mag das ein wenig absurd aussehen und selbst ernannte „Experten“ möchten einem weismachen, dass es „auf jeden Fall“ gar keinen Sinn macht, einen weiteren Kredit zu nehmen.

Betrachten wir das ganze jedoch mal im Detail.

4. Unter welchen Voraussetzungen eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung trotz laufendem Kredit Sinn macht

Es gibt Konstellationen, in denen eine neue Baufinanzierung – vor allem bei den jetzigen niedrigen Zinsen – vollkommen Sinn macht.

Baufinanzierung trotz Kredit Haus Baustelle
Baufinanzierung trotz Kredit Haus Baustelle

Nehmen wir noch einmal das Beispiel von oben:

Autokredit mit einer Restsumme von 5.000€
Immobilienkredit mit einer Restsumme von 50.000€

Gehen wir davon aus, dass das Fahrzeug einen derzeitigen Wert von 15.000€ hat und die Immobilien von 75.000€ – in diesem Fall haben beide Kredite eine höhere Sicherheit, als die offene Restsumme.

Es könnte also Banken geben, die sich darauf einlassen. Warum? Da sie weiß, dass die Sicherheit (die sie als „Pfand“ erhält) mehr Wert ist und sie im Falle eines Notverkaufs ihr Geld (recht sicher) zurück erhält.

Deswegen sind zum Beispiel Hausbanken oft im Vorteil, da diese den bisherigen Verlauf, den Kreditnehmer und seine Zahlungsmoral kennen. Insbesondere wenn diese auch die bestehenden Kredite bereits ausgegeben hat.

Wenn jetzt noch…

  • die laufenden Einnahmen aus beiden Angestelltenverhältnissen sicher sind (Festvertrag),
  • in einem zukunftsträchtigen Beruf, der auch in der Zukunft gefragt ist,
  • zudem das Haushaltseinkommen in einer Höhe ist, die Tilgungs- und Zinsraten des neuen Baukredits sicher abdecken,

…gibt es sicher durchaus Banken, die einer neuen Baufinanzierung offen gegenüberstehen.

Entsprechend schwierig sind pauschale Aussagen, dass Hausfinanzierungen trotz bestehender Kredite nicht möglich sind.

Wichtig ist, sich den Einzelfall anzusehen. Es gibt viele Konstellationen und verschiedene Voraussetzungen.

Ein guter Berater kann die Situation erfassen und eventuelle Lösungen aufzeigen. Oder noch unerkannte Geldquellen aufspüren.

Stimmen die oben genannten Punkte nicht? Ist das Fahrzeug ein Exot mit einem Verkaufswert von 6000€?

Die Immobilie ist in einer unbeliebten Wohngegend und nur noch etwa 45.000€ Wert?

Dann sieht die Situation schnell anders aus.

5. Baufinanzierung trotz Kredit? Die alternative und bessere Lösung wäre die laufenden Kredite aufzulösen

Am leichtesten ist es, wenn man die laufenden Kredite auflösen kann – sprich, indem man z.B. den Autokredit zurückzahlt.

Szenario (1) wäre zum Beispiel das neue und teure Auto gegen ein günstigeres „einzutauschen“. Dies mit dem Vorteil (i) keinen Kredit mehr zu haben (den die neue Bank bewerten muss und der ein Risiko für diese darstellt) und (ii) eventuell zusätzliches Eigenkapital für den Immobilienkredit verschafft.

Szenario (2): Wird das Auto nicht mehr benötigt, könnte man (für einige Monate) sparen, auf Konsumausgaben verzichten und dann das schuldenfreie Auto verkaufen. So könnten zum Beispiel bei einem Hausbau in der Folge die Nebenkosten gedeckt werden.

Auch der Verkauf der Eigentumswohnung kann überlegt werden und mit den Mitteln den offenen Immobilienkredit (eventuell sogar ohne Vorfälligkeitsentschädigung) zu tilgen. Im besten Fall wird sogar ein Plus erzielt, das Eigenkapital erhöht und eine Situation erreicht in der ein ganz „normaler“ Baukredit mit 20-30% Eigenkapital und (besseren) Zinsen aufgenommen wird.

Die Banken mögen es gerne einfach und müssen bei Immobilienkrediten trotz Schulden nicht nur die Hausfinanzierung prüfen, sondern auch die anderen Kredite samt finanzierten Objekt. Vielen Banken wird dies schnell zu kompliziert und risikoreich, weswegen diese dann von einer Finanzierung absehen.

6. Was passiert, wenn ein Verkauf oder eine Auflösung des aktuellen laufenden Kredits nicht in Frage kommt?

In einigen Situationen will es einfach nicht passen. Oft ist dann die Überprüfung der Finanzierungen zielführend und ein Wechsel des Kreditanbieters spart sogar Geld ein.

Wer beispielsweise nach Aufnahme des Kreditvertrages diesen glücklich in den Schrank verwahrte und nie wieder anschaute, wird vielleicht auf noch teure / veraltete Konditionen stossen.

Wieso also nicht den (Haus-) Kredit umschulden?

7. Ist Kredit umschulden sinnvoll bzw. eine Option?

Bringen Sie bestmöglich Licht ins Dunkel und überprüfen Sie Kündigungs- und / oder Sondertilgungsmöglichkeiten. Immer mit der Zielstellung, ob es clever ist, einen neuen Kredit oder eine neue Baufinanzierung aufzunehmen.

Wichtig ist, reduzieren Sie etwaige Kreditverträge soweit wie möglich und verringern Sie die die monatliche Belastung. Insbesonder bei alten Verträgen kann sich die Mühe lohnen und der Zins gesenkt werden.

Für die spätere Baufinanzierung trotz Kredit ist dies ein wichtiger Schritt, da die neue Bank für die Hausfinanzierung nicht diverse (Konsumenten-) Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten prüfen muss.

Also: Lösen Sie teure die Baufinanzierung / die teuren Kredite mit günstigeren Konditionen ab, vergleichen Sie Zinsen und reduzieren Sie die monatliche laufende Belastung. Denn die monatliche Belastung ist für die Baufinanzierung ein sehr wichtiges Kriterium.

8. Fazit: Wohnung / Haus kaufen trotz Schulden

Unter gewissen Umständen ist es fast unmöglich oder mit hohen Kosten (Stichwort Vorfälligkeitsentschädigung) verbunden, laufende Kredite aufzulösen.

Insbesondere wenn der aktuelle Kredit oder gar mehrere Kredite noch eine längere Laufzeit haben, die man nicht einfach auflösen kann (oder will).

Deshalb braucht man eine Baufinanzierung trotz Kredit.

Wer folgende Punkte beachtet, kann es trotzdem Schaffen…

  • Die laufenden Kredite (=Restschuld) sind niedriger als der Wert des Autos, der Wohnung usw.
  • Wurden alle Möglichkeiten Eigenkapital aufzubringen ausgereizt? Wer zum Beispiel über Eigenleistung und handwerkliches Geschick Leistungen erbringt, kann dadurch „Eigenkapital“ ersetzen… Fragen Sie sich also: „Welche Sicherheiten es für die Bank noch gibt?“
  • Oder auch: Können Förderprogramme genutzt werden (Stadt, Bundesland, KfW etc.)
  • Können Erbschaften und Schenkungen vorgezogen werden?
  • Wichtig ist ein festes Arbeitsverhältnis des Kreditnehmers, idealerweise beider Partner / Kreditnehmer
  • Die Netto-Monatseinnahmen sind so hoch, dass problemlos die monatliche Belastung, bestehend aus Zinsen und Tilgung drin sind (bitte nicht nur 1%, sondern eher 3% oder mehr Tilgung einplanen!)

Wichtig ist die tragfähige Gesamtbelastung und nachhaltige Sicherung der Bonität. Dann sind selbst Finanzierungen mit über 100% und trotz bestehender Schulden denkbar.

Ermitteln Sie mit folgender Daumenrechnung vorab eine ungefähre Finanzierungsrate, was drin sein könnte:

(+) Monatliches Nettoeinkommen (Haushalt)
(+) Kindergeld
(+) etwaige Mieteinnahmen
(-) mindestens 50% des Nettoeinkommens (für Lebenshaltungskosten etc.)
(-) m² Wohnfläche mal 3 Euro
(-) Monatliche laufende Kreditrate(n)

Wer jetzt zur Tat schreiten will, bekommt hier die Lösung…

9. Wer hilft Ihnen bei Ihrer Baufinanzierung trotz Kredit …? DIE LÖSUNG

Lernen Sie die Finanzierungsexperten der Interhyp für Ihre Baufinanzierung trotz Kredit kennen (& lieben)…

Wenn diese Bedingungen zutreffen (oder in absehbarer Zeit) und die ermittelte monatliche Finanzierungsrate passt, lege ich Ihnen die kostenlose und unverbindliche Beratung / Anfrage der Interhyp zur Immobilien-/ Bau-Finanzierung* nahe.

Wer sofort loslegen will aber noch keine Immobilie gefunden hat nutzt hier die kostenlose Vorausberatung bei der Interhyp*. In dem Gespräch erhalten Sie Informationen zu Ihrem Spielraum!

Die Interhyp als Finanzierungsvermittler hat rund 400 Banken im Vergleich. Sie kennt die Anforderungen der Banken und weiß, welche Bank was, wo und unter welcher Bedingung finanziert (auch welche Banken zum Beispiel trotz bestehender Kredite Finanzierungen anbieten). Die Interhyp sucht das beste Angebot für Sie heraus. Sie sparen sich somit das Anschreiben und Vergleichen diverser Banken und derer Angebote.

Sollten Sie sich erstmal nur informieren wollen, bietet die Interhyp Information zur (Bau-) Finanzierung* an, bei der Sie auch ohne konkretes Objekt Planungssicherheit für Ihre Immobilien-Finanzierung erlangen. Oder schauen Sie sich unten auf der Seite einige hilfreiche Links an…

Wollen Sie nochmal etwas nachlesen?

Zur Baufinanzierung trotz Kredit etwas vergessen?

Wer nochmal etwas nachlesen will, findet hier die Themen in der Übersicht:

  1. Inhaltsverzeichnis
  2. Kredit für Hauskauf: Was Sie wissen müssen…
  3. Was kann man also tun und welche Schritte sind notwendig, um dennoch bspw. eine neue Hausfinanzierung trotz Schulden zu erhalten?
  4. Unter welchen Voraussetzungen eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung trotz laufendem Kredit Sinn macht
  5. Baufinanzierung trotz Kredit? Die alternative und bessere Lösung wäre die laufenden Kredite aufzulösen
  6. Was passiert, wenn ein Verkauf oder eine Auflösung des aktuellen laufenden Kredits nicht in Frage kommt?
  7. Ist Kredit umschulden sinnvoll bzw. eine Option?
  8. Fazit: Wohnung / Haus kaufen trotz Schulden
  9. Wer hilft Ihnen bei Ihrer Baufinanzierung trotz Kredit …? DIE LÖSUNG